Как банк принимает решение о выдаче кредита?
Вне зависимости от наименования банка или от цели получения кредита будущий заемщик всегда проходит всестороннюю оценку на предмет надежности и платежеспособности.
Поэтому нередки ситуации, когда на первый взгляд хороший клиент получает отказ, а более сомнительному человеку одобряют даже большую сумму, чем он планировал.
Информация о том, как банк принимает решение о выдаче кредита – секретная, однако, есть общий алгоритм действий, применяемый в такой ситуации.
Он включает несколько последовательных этапов: скоринг (при условии заполнения заявки на сайте онлайн), визуальная оценка, изучение кредитной истории и предоставленных документов, после чего данные еще раз проходят андеррайтинг и проверку службой безопасности банка.
Кто в банке отвечает за обработку заявок на выдачу кредитов?
Индивидуальный анализ и скоринг – это задача сразу нескольких отделов. Чаще всего решения по заявкам принимаются в автоматическом режиме с использованием специального программного обеспечения.
Это касается кредитных карт, мгновенных кредитов по паспорту и всех заявок на небольшие суммы, заполненных онлайн.
При подаче заявок в офисе проверка информации и визуальный андеррайтинг – задача консультанта или специального кредитного инспектора.
Такой специалист оценивает внешний вид и поведение заемщика по ряду критериев. Также он проходит специальное обучение, где учится распознавать попытки мошенничества или обмана.
Если анкета прошла скоринг, в конце остается проверка службой безопасности банка на предмет достоверности указанных сведений. В случае с получением крупной суммы или кредитования под залог, запрашиваются дополнительные документы, сведения из БКИ и пр.
Что такое индивидуальный анализ заемщика?
Первое, на что банк обращает внимание – внешний вид клиента и предоставленные им сведения. Варианта оценки может быть два: скоринговая или индивидуальная.
В случае с индивидуальной оценкой решение о выдаче принимает уполномоченное лицо после проверки анкеты и личной встречи. В этом случае важно корректно заполнить заявку, указывать только достоверные сведения, вести себя сдержанно, проследить за внешним видом, чтобы быть опрятным.
В случае со скорингом мнение кредитного менеджера не учитывается. Программа прогоняет анкету по своим базам и оценивает на соответствие заложенному алгоритму.
В рамках скоринга в учет берутся не только персональные данные, возраст и пол, а и кредитный рейтинг, наличие имеющихся задолженностей, специфика трудовой занятости, семейное положение, наличие детей, количество ранее полученных отказов по кредитам и многое другое.
Чем больше баллов набирает анкета, тем выше оценка ей присваивается и тем выше шансы получить запрошенную сумму кредита. В среднем диапазон рейтинга – 300-850 баллов. Если их меньше 600, с получением кредита могут возникнуть проблемы.
Что такое социодемографический скоринг?
Все банки формируют аналитику по клиентам самостоятельно, ориентируясь по собственным отчетам и статистике.
Полученная информация структурируется, затем на базе нее формируется портрет заемщика. Например, средний клиент банка может выглядеть так:
- Мужчина.
- Возраст 30-45 лет.
- С неполным высшим или высшим образованием.
- Состоящий в браке и имеющий детей.
В другом банке может быть отмечено, что более добросовестными плательщиками выступают граждане 45-50 лет, а заемщики младше часто допускают просрочки. В результате портрет идеального заёмщика будет сформирован с учетом оптимального возраста в 45-50 лет, а заемщики младше получат более низкий балл.
Есть несколько вариантов, где банк берет информацию о вас:
- ФМС России позволяет уточнить паспортные данные.
- База ГИБДД помогает узнать, нет ли за клиентом штрафов.
- Сведения из налоговой службы подтверждают факт трудовой занятости и уплаты налогов.
- Информация от судебных приставов расскажет, не открыто ли на клиента исполнительных производств.
В некоторых случаях проверка может пойти еще дальше, позвонив по указанным в заявке контактам работодателя или просмотрев аккаунты заемщика в социальных сетях.
Проверка кредитной истории
Это ключевой момент, на основании которого принимается решение.
Проблемная кредитная история клиента и высокая долговая нагрузка (у заемщика уже имеется один или несколько кредитов) – почти гарантированный отказ в выдаче денег.
Показатель долговой нагрузки почти так же важен, как и привычка заемщика расплачиваться с задолженностью по кредиту в срок. ПДН определяется как соотношение всех ежемесячных платежей по кредитам к среднему месячному доходу.
Величина того кредита, который клиент пытается получить в банке сейчас, тоже учитывается.
Это позволяет понять, какая часть дохода человека уходит на оплату задолженностей и сколько денег остается после. Получить еще один новый кредит можно при условии, что ПДН не превышает 40-50%.
Доходы заявителя – следующий аспект, влияющий на вероятность успешного получения денег. С зарплатой на уровне 25 тысяч рублей клиент сможет тратить около 25% на обслуживание задолженности (5 тысяч ежемесячно), а с зарплатой в 16 тысяч рублей этот же кредит будет отнимать целых 40% дохода.
Какие документы проверяются?
Все предоставленные сведения и документы проходят тщательную проверку не только на корректность заполнения, но и на достоверность.
Например, справка по форме 2-НДФЛ должна быть заверена подписью работодателя, а также составлена строго по требованиям ФНС. В ней должны содержаться данные о доходе заемщика за последние полгода трудовой занятости.
Далее информацию сверяют путем звонков в бухгалтерию предприятия, тем самым получая доказательства платежеспособности и честности заемщика.
Аналогичную проверку проходят паспортные данные, СНИЛС, а также документы о залоговом объекте (при условии кредитования под залог).
Всю эту работу выполняет специализированный отдел верификации или служба безопасности. По небольшим кредитам и поданным онлайн заявкам для принятия решения обычно достаточно скоринга.
Если же клиенту требуется крупная сумма денег или он хочет воспользоваться выгодной кредитной программой, после скоринга заявка направляется в соответствующий отдел к сотруднику.
В таком случае сроки принятия решения увеличиваются и могут составить до 5 рабочих дней. В отделе документы изучаются вручную, запрашиваются данные от службы судебных приставов и других организаций. Если подозрений нет, заявка успешно одобряется.
Итоги
В процессе оценки каждой заявки на кредит в банке учитывается множество факторов.
Важнейшее значение отводится хорошей кредитной истории клиента, наличию у него официального дохода и постоянной трудовой занятости.
При этом кредитная нагрузка должна быть небольшой, что позволит человеку без проблем выплачивать задолженность.
Чем выше полученный в результате автоматической проверки скоринговый балл, тем на более привлекательные условия (сниженная процентная ставка и более крупная сумма) может претендовать заявитель. Поэтому так важно указывать в заявке максимально достоверные сведения и приносить как можно больше подтверждающих документов.
https://bankiweb.ru/kredit/kak-bank-prinimaet-reshenie/