Неустойка по кредитному договору: виды, порядок начисления и предельные размеры

Неустойка по кредитному договору: виды, порядок начисления и предельные размеры

Кредитный договор предусматривает предоставление денежных средств с их возвратом в течение года и более с процентами. Выплаты производятся по графику, за нарушение которого предусмотрена неустойка в виде штрафа, пени. В договоре обязательно есть пункт о штрафных санкциях. Ставя подпись, заемщик обязуется строго соблюдать график платежей и соглашается выплатить договорную неустойку при возникновении просрочки.

Что такое неустойка по кредитному договору

Что такое неустойка по кредиту, определяется в ст. 330 ГК РФ. Под ней понимается денежная компенсация за нарушение согласованных условий, которую заемщик выплачивает кредитору. Она рассчитывается как определенный процент, начисляемый за просрочку платежа. Размер неустойки указывается в договоре. Отсутствие в нем такого пункта не означает утрату кредитором права на неустойку – он может взыскать ее по ФЗ-353 от 21.12.2013 г. Доказывать убытки банк при этом не обязан – достаточно самого факта нарушения кредитного договора заемщиком.

Какие виды неустоек бывают

  1. Штраф — это фиксированная сумма, которую банк удерживает за каждое нарушение вне зависимости от длительности просрочки. Все штрафы обязательно перечислены в договоре или приложении к нему. Их размер зависит от регулярности нарушений и их количества. То есть если заемщик пропустил дату очередного платежа, его штрафуют независимо от того, пропустил он 2 дня или 30. За каждый повторный пропуск штраф за просроченные проценты по кредиту увеличивается.
  2. Пеня — начисляется в виде процента от суммы не погашенного в срок платежа или общей суммы задолженности по договору. Считается за каждый день просрочки вплоть до даты погашения.

Возможные варианты санкций перечислены в кредитном договоре. Банк вправе применить как одну из них, так и обе сразу. Так что за несвоевременное внесение платежа по графику к обязательной сумме может добавиться как штраф или пеня, так и оба санкционных платежа.

Как рассчитывается неустойка по кредиту, какие размеры неустоек могут быть

Для определения размера неустойки по кредиту используется один из следующих вариантов.

  1. Процент от суммы просроченного платежа. При небольшом ежемесячном взносе такая неустойка неприятна, но мало ощутима. При банальной забывчивости она работает как стимулирующий фактор. При намеренном пропуске срока – ведет к более серьезным последствиям: чем больше сумма долга, тем выше неустойка. Например, если платеж по графику составляет 10 000 руб., то пеня за просрочку считается от 10 000 руб. вплоть до даты погашения. При пропуске следующего платежа неустойка начисляется уже от 20 000 руб.: от 10 000 руб. за период от первого пропуска до второго, и еще столько же – от последнего пропуска до полного погашения долга или следующей даты по графику.
  2. Процент от полного остатка непогашенного кредита. Здесь последствия более серьезные: процент может быть ниже, чем в первом случае, но расчет пени по кредиту ведется от более крупной суммы. Если при займе в 300 000 руб. на момент пропуска очередного платежа общий остаток долга банку составил 200 000 руб., то пеня будет считаться от этих 200 000 руб.
  3. По ключевой ставке ЦБ РФ. Если договором не определен другой размер неустойки или прямо указано об ее взыскании по ставке рефинансирования, то штрафные санкции считаются по формуле:

Основная задолженность без учета процентов по кредиту × 1/300 × ключевая ставка на дату просрочки × число ее дней.

Когда начисляется неустойка по кредиту

Поводом для неустойки по кредитному договору является нарушение условий возврата займа. Это может быть пропуск указанной в графике даты или внесение меньшей, чем нужно, суммы. Кто-то опаздывает на 1-2 дня, кто-то перестает платить совсем – в итоге банк взыскивает задолженность с процентами и неустойкой за весь период неплатежей.

Многие банки не начисляют пеню, если платеж внесен на следующий день за указанным в графике. Это связано с особенностями расчета. Платежная дата была вчера, сумма внесена сегодня – получается, количество дней просрочки равно нулю. Но если договором с таким банком предусмотрен штраф в фиксированной сумме, то срок просрочки не имеет значения – штраф начисляется автоматически по окончании платежных суток. Он будет списан с ближайшего поступления средств на кредитный счет.

Причины возникновения неустойки по кредиту

Чаще всего поводом для неустойки являются следующие ситуации.

  • Как намеренный, так и непреднамеренный пропуск платежной даты. Он может произойти по причине отсутствия средств, забывчивости заемщика, из-за некорректной работы технических средств (терминалов, приложений), смещения рабочих дней в связи с объявлением дополнительных выходных, неработоспособности заемщика и обусловленной этим невозможности внести платеж в срок и т.д.
  • Внесена некорректная сумма. При оплате наличными в терминале сложно подобрать купюры для платежа без сдачи – получается чуть больше или меньше. Если вы заплатили больше, остаток сохранится на счету, и во время следующего платежа можно будет внести меньше на эту сумму. Главное – не запутаться. Если внести меньше хотя бы на 10 копеек, то это уже будет поводом для штрафа и пени.
  • Недостаточно средств на карте. Если платеж списывается с карты, нужно следить, чтобы на момент списания было достаточно средств. Ошибки часто возникают с картами, активно используемыми для ежедневных трат. Например, 10-го числа предстоит списание кредита, а 9-го приставы списали штраф ГИБДД, и средств для своевременного погашения кредита теперь недостаточно – неустойка неизбежна.

Последствия любой из вышеперечисленных ситуаций можно смягчить, сразу обратившись в банк, объяснив причину нарушения и попросив о помощи.

Как избежать начисления неустойки по кредиту

При желании начисления неустойки можно избежать. Для этого есть два варианта.

  1. Обращение в банк. Если причина в неплатежеспособности, главное – не скрываться, а заранее, до даты платежа, явиться и объяснить ситуацию. Большинство банков идет на контакт, предлагая:
  2. кредитные каникулы – освобождение от платежей на несколько месяцев и последующее погашение накопившегося долга одной суммой либо сокращение платежа на период каникул;
  3. реструктуризацию – перерасчет остатка общего долга вместе с процентами и увеличением срока возврата, что дает существенное сокращение платежа до конца срока.

  • Вносите средства на кредитный счет за несколько дней (хотя бы за 2) до расчетной даты – это позволит предотвратить технические сбои.
  • При запоздалом списании вовремя внесенной суммы обратитесь в бюро кредитных историй с доказательством платежа – там удалят сведения о просрочке.
  • Оплату, приходящуюся на 31 число, тоже лучше вносить заранее. В 30-дневные месяцы и в феврале она списывается раньше.
  • При наличии доказательств того, что кредитор препятствует своевременному расчету и заинтересован в неустойке, нужно обратиться в суд.

Снизить неустойку по уже действующему кредитному договору может только суд, в соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ. Для этого придется потратить силы, время и средства на юридическое сопровождение. Результатом может быть как удовлетворение требований заемщика, так и отказ по ним.

Установление и взыскание неустойки

Как происходит установление размера неустойки

Штрафная сумма начисляется автоматически, в соответствии с условиями договора со дня, следующего за платежным. Пеня считается за каждый день просрочки в процентах от суммы не внесенного вовремя платежа или от полного остатка по кредиту. Ее размер прямо связан с длительностью нарушения. Штраф взимается в твердой сумме вне зависимости от длительности просрочки.

Договором может быть предусмотрено одновременное взимание штрафа и пени. Все эти нюансы вносятся в карточку клиента для правильного расчета очередных и санкционных платежей. Эти данные сразу отражаются в мобильном приложении банка и платежном терминале.

Как происходит взыскание неустойки

Начисленная неустойка списывается с очередного взноса. Если после пропуска даты внести его в стандартном размере по графику, то в первую очередь спишется неустойка. В этом случае остатка не хватит для погашения взноса, и опять будет начислена пеня. Чтобы избежать накопления долга, необходимо сначала обратиться к сотруднику банка, уточнить итоговый размер платежа с учетом санкций и оплатить его полностью. При полном прекращении выплат банк обратится в суд.

Какие последствия могут быть у заемщика при неуплате неустойки

Неоплаченная неустойка взимается так же, как кредитный платеж – списывается с ближайшего поступления на счет. Если такового нет, банк вправе взыскать ее через суд и приставов.

Последствия неустойки для заемщика:

  • рост кредиторской задолженности;
  • судебное разбирательство;
  • общение с коллекторами и приставами;
  • испорченная кредитная история.

Что делать, если начислена неустойка по кредиту

Если причина санкций не ясна, следует:

  • обратиться в банк и выяснить повод для неустойки;
  • устранить нарушение: погасить задолженность, предъявить доказательства оплаты, написать заявление на реструктуризацию или кредитные каникулы;
  • не допускать нарушений в будущем.

При отсутствии уважительных причин для просрочки лучше всего оплатить взнос с неустойкой как можно быстрее и не терять время на разбирательствах с банком – на протяжении всего этого периода продолжает начисляться пеня.

В кредитную историю запись о допущенных просрочках вносится не сразу – за одно незначительное нарушение банки сведения не подают.

Как узнать о начислении неустойки

Информация о наложении штрафных санкций моментально отражается в мобильном приложении банка. Многие из них практикуют рассылку СМС и/или обзвон клиентов, пропустивших дату платежа. Узнать о пене и штрафе можно также в банковском терминале. Чтобы взыскание неустойки не стало новостью, рекомендуем перед очередным посещением банка свериться с данными в мобильном приложении.

Как быть, если кредит есть, а денег на погашение нет

Если после заключения кредитного договора ваше финансовое положение ухудшилось и это можно доказать, стоит обратиться в банк с заявлением. Положения ФЗ-353 предусматривают право заемщика на:

  • временное уменьшение или обнуление ипотечных платежей из-за потери работы или длительной подтвержденной нетрудоспособности;
  • кредитные каникулы при условии снижения доходов более чем на 30% по сравнению с предшествующим годом.

Банки в таких случаях охотно предлагают реструктуризацию. Она подразумевает увеличение срока кредита и снижение ежемесячного платежа. Любое из вышеописанных действий осуществляется только по заявлению заемщика.

Заключение

Подведем итог. Неустойка по кредитному договору представляет собой пеню в процентах от суммы просроченного платежа или общего остатка по договору. К ней может добавиться еще и штраф.

Причиной неустойки может быть снижение платежеспособности, ненамеренный пропуск срока, технический сбой и т.д. Внимательно изучайте условия кредитного договора и старайтесь вносить платеж заранее. В случае просрочки своевременное обращение в банк может спасти кредитную историю, предотвратить накопление большой задолженности и восстановить нормальный график погашения.

Читать далее

Как исправить кредитную историю: способы улучшения КИ

Банковская тайна - что это?

Банковская тайна — что это?

Как делятся кредиты при разводе

Как делятся кредиты при разводе между супругами

Что такое рассрочка: условия, плюсы, отличия

Чем рассрочка отличается от кредита: что выгоднее и что выбрать

Кредит или кредитная карта

Кредит или кредитная карта: что выгоднее

Неустойка по кредитному договору: виды, порядок начисления и предельные размеры

Что такое кредитная амнистия? Списание долгов по кредитам физических лиц в 2023 году

10 книг по финансовой грамотности

Финансовая подушка безопасности

Что такое финансовая подушка безопасности

https://hublegal.ru/blog/neustojka-po-kreditnomu-dogovoru/

Читать статью  Кредит или ипотека – что выбрать

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *