Как быстрее и выгоднее погасить кредит
При оформлении кредита вам выдают график погашения. Его стоит придерживаться, чтобы не допускать просрочек и чтобы не пришлось за них переплачивать. Причем лучше вносить платеж за пару дней до обозначенной даты, чтобы он точно дошел вовремя. Нелишним будет запомнить несколько простых правил погашения кредита.
Заранее положите деньги на счет
Допустим, вы получаете зарплату 10-го числа каждого месяца, а платеж по кредиту у вас должен пройти не позднее 20-го. В таком случае проще платить в день зарплаты, не дожидаясь окончательной даты, и вы не будете переживать о том, что не успеваете заплатить вовремя. Помните, что указанная в графике дата обозначает тот день, когда деньги уже должны быть на счету.
Учитывайте задержку платежа
При внесении денег имейте в виду: в зависимости от инструментов, которыми вы пользуетесь, могут меняться сроки поступления средств на счет. Например, при оплате через банкомат другого банка платеж может задержаться на несколько дней. Поэтому лучше пользоваться сервисами банка, в котором у вас оформлен займ. В этом случае за задержки переживать не придется.
Если не хватает денег, обратитесь в банк
28.09.2023 11:00
Досрочное погашение
Оно бывает полным и частичным. При полном досрочном погашении вы вносите сумму, которая погасит весь ваш долг. Но это идеальный вариант. Здесь мы подробнее поговорим о втором случае – частичном досрочном погашении. Этот способ подходит для тех, кто не живет от зарплаты до зарплаты и у кого есть свободные деньги. Например, ваш ежемесячный платеж составляет 15 000 рублей, но вы можете вносить все 20 000. Вносите. Это позволит сократить ежемесячный платеж или в перспективе закрыть кредит быстрее. Далее расскажем подробнее.
Частичное досрочное погашение кредита
Один из самых простых способов быстрее расплатиться с кредитом — частичное досрочное погашение. В этом случае вы выносите на кредитный счет сумму больше прописанной, а банк делает перерасчет и меняет график. Например, по итогам года вы получили премию в размере 30 000 рублей. Эти деньги можно положить на счет и написать заявление о частичном погашении долга. Он уменьшится, а так как проценты начисляются на остаток, то вместе с ним и переплата сократится.
Как правильно погасить кредит частично досрочно
Перед тем как частично досрочно погасить кредит, обратитесь в банк и уточните у него важные нюансы о том, как это правильно сделать. Во-первых, узнайте, насколько заранее нужно подать заявление на частичное досрочное погашение кредита. Потому что у этой процедуры нет общих правил, и каждый банк придерживается только своего собственного регламента. В одних организациях все операции проводят в день обращения, в других нужно подождать несколько дней. Во-вторых, выясните, когда проводится операция. Чаще всего банки делают это в день ежемесячного платежа, и здесь пригодится первое условие — узнать, за сколько дней нужно подать заявление. В-третьих, уточните саму процедуру подачи заявления — можно ли сделать это дистанционно (например, на сайте банка или через мобильное приложение) или нужно идти в офис. В-четвертых, обратите внимание на то, что именно изменится после частично досрочного погашения кредита — сократится срок кредита, но размер платежей останется на прежнем уровне, или вы будете вносить меньшие платежи, но на протяжении изначально оговоренных дат.
Пошаговая процедура
- Подайте в банк заявление о частичном досрочном погашении кредита.
- Положите заранее оговоренную сумму на кредитный счет к обозначенной дате.
- Заберите обновленный график платежей.
Помните, что частично досрочное погашение кредита — это не разовая акция, и проводить эту операцию можно хоть каждый месяц, если у вас есть на то возможности.
Варианты изменения графика
При частичном досрочном погашении кредита возможны два варианты изменения графика платежей. Зависят они от условия каждого конкретного банка.
В одном случае сокращается срок погашения кредита, но размер платежей остается неизменным. Это удобно, если размер дохода у вас в обозримом будущем в худшую сторону не изменится, а обязательные взносы для вас вполне комфортны.
Во втором случае срок кредита остается прежним, но ежемесячные взносы уменьшаются. То есть каждый месяц вы будете отдавать банку меньше денег, но в итоге сумма переплаты будет выше, чем в первом варианте.
19.04.2022 13:20
Плюсы быстрого погашения кредита
У быстрого погашения кредитов есть несколько неоспоримых преимуществ.
Меньше переплата
Размер переплаты зависит от суммы долга, процентов по займу и срока кредита. Если вы будете вносить дополнительную сумму в день ежемесячного платежа, то она уйдет в тело кредита — на погашение основного долга. Именно из него высчитываются проценты. Получается, так вы сможете сэкономить на переплате. В другие дни из суммы досрочного платежа сначала спишутся начисленные проценты, а оставшееся пойдет на досрочное погашение тела кредита.
Сокращается срок или платеж
Внося платежи большими суммами, вы можете сократить срок кредита или ежемесячный платеж по нему. Что из этого выбрать, зависит от вашей финансовой ситуации. Например, если у вас большой платеж и длительный срок кредита, направьте сначала свободные средства в досрочные погашения для уменьшения суммы платежа. А когда он станет для вас комфортным, вносите «досрочки» для сокращения срока кредита. Если платеж изначально невысокий, можете сразу вносить дополнительные средства для сокращения срока.
Можно вернуть страховку
В некоторых банках есть кредитные программы, по условиям которых ставка по кредиту может быть ниже, если вы заключите договор о страховании имущества или жизни и здоровья. Имейте в виду, что страховка может действовать непродолжительное время, и через год или два ее придется продлевать, чтобы условия кредитного договора не изменились. Если вы закроете кредит раньше срока, то сэкономите на страховании.
Если же страховка оформлена на весь срок кредита, то у вас есть право расторгнуть договор и вернуть части премии, пропорциональной оставшемуся сроку действия договора. Чтобы получить возврат, в день финального платежа возьмите в банке справку о том, что кредит полностью погашен, а счет закрыт, и в течение семи дней с этого момента обратитесь в страховую компанию. Напишите заявление на возврат, указав в нем номер счета и банковские реквизиты для перечисления остатка.
Уменьшение переплаты через рефинансирование
Еще один способ расплатиться с кредитом — оформить рефинансирование . В этом случае вы берете новый займ, чтобы погасить существующий. При рефинансировании можно получить более выгодные условия — меньшую процентную ставку, продленный срок погашения, сокращенные ежемесячные платежи.
Но бросаться на первое предложение о рефинансировании не стоит. Допустим, в январе вы на год взяли кредит по 20% годовых, а в августе увидели предложение о рефинансировании под 10%. В этом случае сделка для вас будет невыгодной, потому что прошло больше половины срока, и большую часть процентов вы уже выплатили. Но если вы увидели такое объявление в марте, то переоформление имеет смысл.
Кроме того, рефинансирование выгодно только в том случае, если разница по ставкам составляет не менее 2%.
Как провести рефинансирование
Для рефинансирования может быть несколько причин. Во-первых, это снижение кредитной нагрузки. Например, вы заболели, потеряли работу или ваш доход снизился по другой причине, и у вас пропала возможность вносить ежемесячные платежи в полном размере. Во-вторых, в зависимости от ключевой ставки Центробанка или от рыночной ситуации, банк, в котором вы оформляли кредит, изменил предложения. Например, в январе вы оформили кредит под 20% годовых, а в апреле банк снизил кредитные ставки до 17%. В этом случае тоже можно обратиться за рефинансированием.
Если вы хотите оформить рефинансирование в другом банке, то стоит иметь в виду, что по сути вы берете тот же кредит, и вам нужно будет собрать пакет необходимых документов: паспорт, справку о доходах и суммах НДФЛ, трудовую книжку, СНИЛС, ИНН, военный билет (если он есть). Если не хотите все это собирать, в первую очередь узнайте о возможности рефинансирования в том банке, где у вас оформлен кредит. Так вы избежите необходимости не только заниматься документооборотом, но и проходить длительную проверку.
Банки будут выдвигать свои требования. Оценят возраст, уровень доходов, другие долговые обязательства, кредитную историю, имущество, которое может выступать в качестве залога. Если вы подойдете по всем параметрам, банк рефинансирование одобрит, если не пройдете хотя бы одному — может отказать.
Также учитывайте, что банки обычно разрешают рефинансировать один кредит не более двух раз. При этом разница между перекредитованиями при повторном рефинансировании должна быть не меньше года.
18.09.2022 10:00
В случае, когда вы твердо намерены оформить рефинансирование и подходите по всем параметрам, придерживайтесь такого плана действий:
- Подайте заявку в банк, это можно сделать онлайн.
- Получив предварительное одобрение, предоставьте справку о доходах и документы по кредиту, который хотите закрыть (эта операция доступна и в офисах банков, и онлайн).
- Подождите два-три дня, пока банк выносит окончательное решение.
- Если решение положительное, вам придет приглашение в офис банка.
- Приходите в офис банка и подписывайте договор.
- Деньги уйдут на полное досрочное погашение прежнего кредита, а вы получите новый график платежей.
- Обратитесь в тот банк, где у вас был оформлен прежний кредит, и оформите досрочное погашение — теперь у вас новый кредитор, и платить вы будете ему.
https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=11000460